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車輛融資租賃合規性分析及風險防控
2017-07-28
第一部分 合規性分析
一、業務背景
       在當前各大融資租賃公司開展的車輛融資租賃業務中,承租人往往要求車輛登記在自己名下,為了滿足承租人的需求,租賃公司也都默許車輛發票開具給承租人。而《金融租賃公司管理辦法》第三十二條規定:“金融租賃公司應當合法取得租賃物的所有權。”第三十三條規定:“租賃物屬于國家法律法規規定所有權轉移必須到登記部門進行登記的財產類別,金融租賃公司應當進行相關登記。租賃物不屬于需要登記的財產類別,金融租賃公司應當采取有效措施保障對租賃物的合法權益。”
       那么金融租賃公司開展上述業務模式,是否違反《金融租賃公司管理辦法》的規定呢?筆者認為,該種車輛融資租賃模式并不違反《金融租賃公司管理辦法》的規定。
 
二、合規性分析
1、《物權法》依據
       在《物權法》中,車輛屬于動產范疇。《物權法》第九條規定:“不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅,經依法登記,發生效力;未經登記,不發生效力,但法律另有規定的除外。”第二十三條規定:“動產物權的設立和轉讓,自交付時發生效力,但法律另有規定的除外。”第二十四條規定:“船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅,未經登記,不得對抗善意第三人。”
       由此可見,根據法律規定,登記是不動產物權的設立生效要件,而對于動產(車輛)而言,登記則不是物權設立的生效要件,僅僅是對抗善意第三人的要件。也就是說,車輛所有權自交付之日起即可轉移至出租人,車輛并不是法律法規規定的“所有權轉移必須到登記部門進行登記的財產類別”。
 
2、《道路交通安全法》及《機動車登記規定》依據
       機動車登記不具有所有權登記效力。根據《道路交通安全法》及《機動車登記規定》,機動車登記的目的是為了行政管理及車輛管理,登記證明不代表權屬證明。《道路交通安全法》第8條規定:“國家對機動車實行登記制度,機動車經公安機關交通管理部門登記后方可上路行駛,尚未登記的機動車需要臨時上道路行駛的,應當取得臨時通行牌證。”可見,國家對機動車登記管理是準予或不準予機動車在道路上行駛的登記,它與物權法上物權登記的性質不同,僅是一種行政管理措施。因此,機動車登記僅是作為行政管理和監督措施的登記,不是確定民事權利、義務與責任的根據。
 
3、公安部批復依據
       公安部的批復證明車輛登記不是所有權登記。公安部關于機動車財產所有權轉移時間問題的復函,公交管〔2000〕110號。最高人民法院研究室:你室《關于征求<關于如何認定機動車財產所有權轉移時間問題的批復(稿)>意見的函》(法研〔2000〕41號)收悉,現復函如下:根據現行機動車登記法規和有關規定,公安機關辦理的機動車登記,是準予或者不準予機動車上道路行駛的登記,不是機動車所有權登記。因此,將車輛管理部門辦理過戶登記的時間作為機動車財產所有權轉移的時間沒有法律依據。
 
4、最高人民法院書籍依據
       最高人民法院奚曉明主編的《中華人民共和國侵權責任法條文理解與適用》一書中,也明確認為我國法律法規并未明確以過戶登記作為機動車所有權轉移的生效要件。
 
5、如何對抗善意第三人
       《最高人民法院關于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第九條規定:“承租人或者租賃物的實際使用人,未經出租人同意轉讓租賃物或者在租賃物上設立其他物權,第三人依據物權法第一百零六條的規定取得租賃物的所有權或者其他物權,出租人主張第三人物權權利不成立的,人民法院不予支持,但有下列情形之一的除外:
       (二)出租人授權承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機關依法辦理抵押權登記的。”
 
三、結論
       綜上分析,車輛屬于動產范疇,登記不是所有權轉移的生效要件,不屬于法律法規規定的“所有權轉移必須到登記部門進行登記的財產類別”。車輛是否登記是國家對機動車準予或不準予在道路上行駛的登記。根據《物權法》的規定,車輛登記僅僅起到對抗善意第三人的作用。
因此,當前租賃公司通行的車輛融資租賃模式符合法律、法規及監管規定的要求。
 
第二部分 車輛融資租賃風險防控
一、主要風險及防范措施
(一)信用風險
(1)風險體現
       毋庸置疑,車輛融資租賃最大的風險還是承租人的信用風險。該風險主要體現在承租人不能或者不愿按時足額支付租金。
 
(2)防范措施
1、制定嚴格的客戶標準
       針對自然人客戶:比如要求在當地有房產、有穩定的工作和收入來源、每月進賬的銀行流水應為月租金的2倍以上等。
       針對法人客戶:比如要求公司成立2年以上,已有運輸車輛不少于50臺,有真實的運輸合同和過往的運費結算流水等。
2、合理設計業務要素
       例如要求承租人支付一定比例的保證金(一般為融資金額的10%),用于擔保承租人后續嚴格履行融資租賃合同。
3、建立強有力的盡職調查團隊
       租賃公司要在業務開展的主要區域建立專業的盡職調查團隊,調查、核實承租人提交資料的真實性(如工作證明、銀行流水、住址、房產信息、運輸合同等)。在業務開展前期,詳盡細致的調查是風險控制的最基礎和最重要的一環。
4、建立強有力的催收團隊
       租賃公司要在業務開展的主要區域建立專業的催收團隊,當承租人違約時,催收團隊要綜合運用各種手段進行強有力的催收,包括運用訴訟等法律手段,甚至有時要請公安經偵力量介入。
5、運用衛星定位及鎖車科技手段
       給租賃車輛秘密加裝GPS定位系統兼鎖車系統。當承租人違約時,可以快速找到租賃車輛并將其收回,或者直接對租賃車輛進行鎖車,使租賃車輛無法使用。
6、開拓二手車處置的渠道
       當逾期車輛被收回時,租賃公司能在二手車交易市場以合理的價格進行快速變現,及時彌補損失。
 
(二)對抗善意第三人風險
(1)風險體現
       該風險體現為承租人將車輛出賣并過戶給善意第三人。
 
(2)防范措施
1、授權承租人將租賃車輛抵押給出租人并在登記機關依法辦理抵押權登記。
2、將車輛登記證原件收回租賃公司保存,待承租人完全履行融資租賃合同的義務后再返還給承租人。使承租人無法在車輛管理部門辦理過戶登記手續。
 
二、結論
       車輛融資租賃本質上仍屬于融資業務,主要風險為承租人的信用風險和對抗善意第三人風險。信用風險可以從前期的客戶篩選、盡職調查到后期的催收、車輛處置等環節進行把控。對抗善意第三人風險可以辦理抵押登記及收取車輛登記證書原件等手段來控制。
       車輛融資租賃主要有風險分散、業務資源源源不斷的優勢。租賃公司的業務標準和風控措施要根據自身的風險偏好和市場目標綜合考量,各個要素和環節均可以靈活把握,沒有一個統一的硬性指標。
 
本文作者:前海興邦金融租賃有限責任公司  顏曉
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