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[金融時報專訪】:獅橋集團深耕商用車 跑出普惠金融“加速度”
2019-04-22
天剛蒙蒙亮,43歲的卡車司機趙振逢已來到合肥市郊的貨運廠,清點好要遠途運送的貨物后,進入駕駛室,準備開車前往廣東。

還未點火發動的駕駛室內溫度并不高,但趙振逢心里卻是暖洋洋的。他告訴《金融時報》記者,這臺江淮牌重型卡車是在2016年通過獅橋集團以融資租賃的方式購入的。“買了車,每月能凈賺個萬把塊錢,和當地四五千左右的平均工資水平相比,我的收入可不算少,日子有盼頭兒!”

像趙振逢這樣的個體司機車主在獅橋還有很多。《金融時報》記者在采訪中了解到,截至2018年底,獅橋集團已為14萬名卡車司機車主提供了商用新車和二手車的購車資金支持,戶均融資在18萬元左右,服務的司機群體68%來自于中西部地區,81%是農村戶口。

中央大力推動金融支持民營經濟,作為與實體經濟緊密相連的融資租賃業,如何服務好民營經濟,做好普惠金融?獅橋集團在商用車市場的持續深耕或許能夠為租賃公司響應國家普惠金融號召、實現專業化轉型提供一種新思路。

萬億商用車市場 亟待金融服務補“短板”


當前,我國金融供給側結構性改革的大幕正徐徐開啟。銀保監會主席郭樹清日前在兩會部長通道上表示,解決好對小微企業和民營企業的貸款、信貸支持和金融支持,是金融供給側結構性改革最重要的組成部分。

在汽車物流行業,絕大部分的經營主體為民營經濟,而以車企經銷商、車主等小微企業和個體戶為主要服務對象的商用車市場目前正亟需信貸力量的持續滲透,以此來補齊金融服務的短板。

據了解,目前我國商用車整車銷量已占全球銷量的40%以上,年銷售額超1萬億元,在國民經濟發展、國防建設、城市化建設和對外貿易中日漸發揮出重要作用。但從商用車的金融服務現狀來看,與發達國家相比還有較明顯差距。

“現在,我國商用車市場的金融滲透率大約在50%左右,這個數字遠低于國際成熟市場的90%。在逾萬億的商用車金融市場、2萬億的后服務市場、4.5萬億的公路貨運市場面前,要促進行業發展,首先要解決放款難、貸款難的問題。”獅橋集團董事長兼CEO萬鈞表示。

獅橋集團皖豫大區總經理孫文天表示,商用車金融服務的市場潛力很大。2018年商用車累計銷售115萬臺,僅安徽和河南兩省的銷量就近12萬臺,資金需求很大,個體司機車主迫切需要專門適用他們的購車資金支持和金融服務產品。


直擊小微和司機痛點 送出融資“及時雨”


在找到了商用車這片藍海市場后,作為第三方金融公司,以獅橋為代表的融資租賃公司和銀行等傳統金融機構相比,其差異化競爭能力又在何處?

實際上,廣大的個體司機車主群體,其主要為農民背景,普遍缺乏歷史征信記錄,且沒有穩定的收入來源,難以提供正規銀行機構需要的抵押和擔保,因此,很難從銀行等金融機構直接獲取資金支持,市場上也缺乏專門針對物流和商用車細分行業需求的金融服務和產品,這就為第三方金融公司切入細分市場、做實普惠金融服務提供了機會。

萬鈞表示,市場渠道持續下沉、審批手續便捷、放款速度快是迅速占領商用車金融市場的關鍵。發展至今,獅橋的業務范圍已經輻射全國30多個省份的700余個縣市,擁有超過1000名一線團隊,可第一時間響應三、四線城市個體司機車主和經銷商的需求。

原是某汽車廠貨運司機的趙振逢,一直想自己買輛卡車來拉貨,無奈沒有穩定的收入和銀行所需的抵押物,在了解到獅橋專門做商用車的金融服務后,便抱著試一試的心態提交了購買卡車的貸款申請。沒想到在簽完貸款合同后的第三天,他就拿到了款項,順利購買了一輛重卡車。

濟南可珊工貿有限公司是一家擁有30人規模、年銷售1億元、代理多家汽車品牌的民營中小企業,其老板周傳玉認為,做汽車經銷業務最重要的是解決流動資金周轉問題。金融機構的放款速度決定了其業務成本收回的速度,第三方金融公司在征信審核、產品政策、放款速度及后續服務上更勝一籌,能夠實實在在地為業務快速擴大提供更多支持。

以技術和數據驅動 打造全周期生態體系


在萬鈞看來,在解決了融資問題之后,個體司機車主還面臨著汽車運營難、退出置換難等多重考驗,而對于第三方金融機構而言,也需要解決好風險防控的命題。因此,如何整合商用車全周期、多場景的價值,是進一步挖掘市場潛力的關鍵。

技術和數據的迭代發展為打造智慧型的商用車生態體系提供了強大助力。基于多方大數據風控方案,獅橋建設投產的申請評分卡、行為評分卡和催收評分卡覆蓋了貸前、貸后和清收環節,對優質客戶可以做到條件優惠、放款時間壓縮到1天以內。除了直接服務小微客戶、踐行普惠金融之外,獅橋還逐漸延展出與銀行合作的商業模式,同多家銀行金融機構就大數據風控技術輸出達成合作,通過與銀行系統直連,將特定場景垂直領域形成的獲客、組織、流程和風控能力輸出給銀行,將篩選過后的客戶推送給銀行,然后銀行再進行獨立風險判斷,并向符合要求的司機客戶發放貸款,從而實現讓更多資金流向民營實體經濟、扶持小微個體的目標。

此外,圍繞個體司機車主在后期運營和退出置換中遇到的難題,獅橋還提供了后市場運營資金服務、貨運訂單服務和二手車交易服務,不僅為個體司機車主提供1至12個月收入的日常周轉資金,支持購買保險、油品、ETC等,還通過物流干線運力平臺為司機找貨運訂單、建設二手車交易平臺以及為司機提供二手車檢測、評估、交易等金融服務。

趙振逢對《金融時報》記者表示,等手頭寬松些,還想換一輛運載量更大的貨車,獅橋平臺的二手車置換服務為自己換車提供了一種新渠道。
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